{"id":3557,"date":"2018-07-24T14:28:35","date_gmt":"2018-07-24T17:28:35","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fdinternational.com\/dev\/?p=3557"},"modified":"2018-07-24T14:28:35","modified_gmt":"2018-07-24T17:28:35","slug":"apertura-retirarse-rico-las-claves-planificar-futuro-tras-la-crisis-economica","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fdinternational.com\/dev\/fdi-en-los-medios\/apertura-retirarse-rico-las-claves-planificar-futuro-tras-la-crisis-economica\/","title":{"rendered":"APERTURA: C\u00f3mo retirarse rico: las claves para planificar a futuro tras la crisis econ\u00f3mica"},"content":{"rendered":"

Fecha<\/strong>: 23 de julio, 2018<\/em><\/p>\n

APERTURA: C\u00f3mo retirarse rico: las claves para planificar a futuro tras la crisis econ\u00f3mica<\/span><\/h2>\n

\u00a0Comentarios de:<\/strong>\u00a0Mariano Sard\u00e1ns\u00a0<\/em><\/h3>\n

En una Argentina en la que reina el cortoplacismo, en la que las soluciones de hoy parecen ya no servir ma\u00f1ana y en la que, en materia econ\u00f3mica y financiera, las crisis se suceden con secuencias casi perfectas,\u00a0hablar de planificaci\u00f3n financiera a 20 o 30 a\u00f1os, de ahorrar poco, pero sin interrupciones para alcanzar un objetivo<\/strong>\u00a0que est\u00e1 varios a\u00f1os m\u00e1s adelante en el calendario, puede parecer una broma del d\u00eda de los inocentes.<\/p>\n

Pero no. M\u00e1s all\u00e1 del contexto, y m\u00e1s a\u00fan en situaciones tan vol\u00e1tiles y cambiantes como las que se esperan para este segundo semestre del a\u00f1o, impera imponerse metas de ahorro personales.<\/p>\n

Constancia y metas preestablecidas. Esa es la recomendaci\u00f3n m\u00e1s escuchada por los expertos tanto en inversiones como en planificaci\u00f3n de la etapa del retiro laboral. Es que, muy por el contrario de lo que pasaba en la \u00e9poca de padres y abuelos, hoy la cantidad de a\u00f1os que un hombre o una mujer sobrevive a la edad de jubilaci\u00f3n de 65 a\u00f1os puede ser de 20 o hasta 30 a\u00f1os.\u00a0El objetivo: tener las cuentas lo mejor ordenadas posible<\/strong>\u00a0para que, mientras la salud acompa\u00f1e, puedan disfrutarse intensamente y sin preocupaciones financieras.<\/p>\n

\u201cEs cierto que, en medio de la volatilidad, es m\u00e1s desafiante tomar una decisi\u00f3n, pero el impulso de un plan de retiro tiene un horizonte que va m\u00e1s all\u00e1 de las circunstancias de corto plazo\u201d, plantea Alejandra Naughton, CFO de Grupo Supervielle. Y avanza: \u201cA la hora de decidir en qu\u00e9 ahorrar es muy importante\u00a0tener en cuenta el tiempo por delante para sostener la inversi\u00f3n y siempre reinvertir las ganancias<\/strong>\u201d.<\/p>\n

Mart\u00edn Leal, profesor de UADE Bussines School, habla de la necesidad de que se creen las condiciones de largo plazo que garanticen los incentivos para que las sociedades ahorren en su retiro. \u201cLo fundamental para el ahorro es que exista una tasa de inter\u00e9s real positiva, que premie la postergaci\u00f3n del consumo<\/strong>. Si las alternativas de ahorro conservadoras que est\u00e9n disponibles pierden contra la inflaci\u00f3n, no existir\u00e1 una tasa de ahorro relevante para el corto ni el largo plazo\u201d, advierte. \u201cDesde el punto de vista regulatorio la Argentina dio un paso adelante al permitir la deducci\u00f3n impositiva de planes privados de fondos de retiro y de seguros de vida con capitalizaci\u00f3n. Si bien a\u00fan no se explicitaron los montos m\u00e1ximos de desgravaci\u00f3n, son instrumentos que pueden incentivar una mayor planificaci\u00f3n de futuro en los individuos\u201d, conf\u00eda Leal en referencia a los cambios introducidos por la nueva Ley de Mercado de Capitales.<\/p>\n

\u201cLa situaci\u00f3n econ\u00f3mica actual no solo no debe cambiar los planes, sino que refuerza el concepto de que es necesario dedicarse a la planificaci\u00f3n del retiro y hacerlo de una manera diversificada. Esto es\u00a0no invertir solo en activos argentinos en pesos, sino tambi\u00e9n en d\u00f3lares y pensar en activos del exterior para diversificar<\/strong>\u201d, aconseja por su parte Diego Mart\u00ednez Burzaco, director de MB Inversiones.<\/p>\n

Esteban Pereiro Gonz\u00e1lez, portfolio manager de HSBC Argentina, hace tambi\u00e9n un llamado de atenci\u00f3n sobre la necesidad de privilegiar el largo plazo por sobre los vaivenes actuales. \u201cSi estamos hablando de un plan de retiro, el an\u00e1lisis debe estar asentado en variables de largo plazo, y no si en un determinado mes la tasa de inter\u00e9s en pesos est\u00e1 en 40 o en 30 por ciento. Por supuesto que existen momentos en los que la coyuntura del mercado puede permitir tomar ventaja de estas situaciones y mejorar el rendimiento de la cartera de inversiones. Pero\u00a0no hay que perder de vista que esta cartera tiene que estar armada pensando en el largo plazo<\/strong>\u00a0e ir acomod\u00e1ndose progresivamente al acortamiento de los tiempos para el retiro y luego a las nuevas necesidades posretiro\u201d, define.<\/p>\n

Cambiar el chip <\/strong><\/p>\n

\u201cEn toda Am\u00e9rica latina se ve un comportamiento similar de los profesionales y trabajadores activos. En general, en la clase media y media alta, que es la que tiene la posibilidad de proyectar un ahorro por m\u00ednimo que sea y que son quienes se van a encontrar con el problema a la hora del retiro,\u00a0se percibe poco inter\u00e9s o sensibilidad por el estado patrimonial a largo plazo<\/strong>. Hoy veo que ese segmento prioriza el consumo presente lo cual tiene, creo, su base en dos aspectos: por un lado se cree mucho en el Estado proteccionista y por el otro,\u00a0no hay confianza, porque el Estado m\u00e1s de una vez act\u00faa de forma confiscatoria<\/strong>. Ambas atentan contra un ahorro planificado y constante a largo plazo\u201d, describe Gabriel Basaluzzo, director de la Licenciatura y Maestr\u00eda en Finanzas de la Universidad de San Andr\u00e9s, en una primera semblanza del argentino promedio frente al desaf\u00edo de pensar o no en su futuro como jubilado. \u201cLos anglosajones, en cambio, son m\u00e1s conscientes de la responsabilidad propia sobre el futuro patrimonial para el momento del retiro\u201d, agrega.<\/p>\n

Tambi\u00e9n docente universitario y acostumbrado a tratar tanto con alumnos a punto de salir al mercado laboral como con profesionales en actividad que van por su segunda carrera o su posgrado, Leal, de UADE Bussines School, subraya la importancia de tomar conciencia sobre el tema. \u201cEl principal motivo por el cual es importante tener un plan de acci\u00f3n desde joven es la incertidumbre\u201d, dice.<\/p>\n

“La incertidumbre fundamental es durante cu\u00e1nto tiempo esa persona va a tener que vivir de los ahorros generados durante su etapa activa. Asumiendo una edad jubilatoria est\u00e1ndar de 65 a\u00f1os y una expectativa de vida cercana a los 85 a\u00f1os hacia 2050, el desaf\u00edo es financiar 20 a\u00f1os de vida con un d\u00e9ficit de ingresos. Sin embargo, dado que estamos hablando de promedios, no ser\u00e1 muy inhabitual encontrar personas centenarias. Y m\u00e1s a\u00f1os vividos implica tambi\u00e9n mayor necesidad de financiamiento, con gastos crecientes en medicina y cuidados b\u00e1sicos”,\u00a0 lanza.<\/p>\n

\n

Solicit\u00e1\u00a0asesoramiento sobre este tema,\u00a0ingresando ac\u00e1<\/a>\u00a0<\/span><\/h2>\n

<\/h2>\n<\/blockquote>\n

Actualmente, en la Argentina,\u00a0el haber jubilatorio m\u00e1ximo (actualizado en el mes de junio) es de $59.314 al mes<\/strong>, pero hay que recordar tambi\u00e9n que rige un tope sobre el cual se hacen aportes jubilatorios que es de $ 91.523 mensuales, lo cual en alg\u00fan momento har\u00e1 a\u00fan m\u00e1s profunda la brecha o el gap a cubrir.<\/p>\n

Tomando como base la cuenta m\u00e1s sencilla y de n\u00fameros redondos: un trabajador activo que cobra unos $ 100.000 va a recibir $ 59.300 cuando se jubile y deber\u00e1 completar el resto con ingresos que genere de otro lado si pretende seguir con el mismo est\u00e1ndar de vida. En el mejor de los casos, y tomando como referencia el 82 por ciento m\u00f3vil, la cifra m\u00e1gica ser\u00eda de $ 82.000 mensuales, para lo cual a\u00fan deber\u00eda \u201cagregarle\u201d a lo que reciba de la seguridad social $ 22.700. Pero ser\u00edan $ 40.000 los extras para llegar al mismo ingreso.<\/p>\n

Estos c\u00e1lculos son lo que se conocen como\u00a0\u201ctasa de reemplazo\u201d, es decir, la relaci\u00f3n que hay entre la jubilaci\u00f3n que recibe un individuo en comparaci\u00f3n con su \u00faltimo salario<\/strong>\u00a0cuando estaba en actividad. Permiten ver a golpe de vista qu\u00e9 porci\u00f3n del salario \u201creemplazar\u00e1\u201d la jubilaci\u00f3n. En el ejemplo anterior la tasa de reemplazo ser\u00eda de 59,3 por ciento.<\/p>\n

De este c\u00e1lculo te\u00f3rico para arriba, las diferencias son cada vez m\u00e1s grandes porque el haber m\u00e1ximo a recibir como jubilaci\u00f3n es el mismo (por el tope al aporte) pero el sueldo que mes a mes recibe el ejecutivo y le permite mantener un determinado est\u00e1ndar de vida es 20, 30 o 50 por ciento m\u00e1s elevado.<\/p>\n

“Cuanto m\u00e1s joven se empieza a ahorrar, mayores ser\u00e1n los resultados del ahorro generados con mucho menos esfuerzo”,\u00a0 pone sobre la mesa como primera recomendaci\u00f3n Mariano Sard\u00e1ns,<\/strong> CEO de FDI Gerenciadora de Patrimonio. No por muchas veces escuchada y le\u00edda la premisa es puesta en pr\u00e1ctica con regularidad. M\u00e1s bien, todo lo contrario.<\/p>\n

El esfuerzo que tenemos que hacer para llegar a una meta a los 65 o 70 a\u00f1os arrancando a los 30 es sustancialmente menor a la que tenemos que hacer para llegar a la misma meta si empezamos a los 40,50 o 60 a\u00f1os que, en muchos casos se vuelve imposible. Esto es gracias al efecto de la tasa compuesta. “La recomendaci\u00f3n m\u00e1s importante -dice Sard\u00e1ns- es plantearse una estrategia de ahorro y sumarle disciplina y sacrificio para cumplirla”.<\/p>\n

Deja un tip que no falla: separar en el momento que se cobra el sueldo el monto que se ha decidido ahorrar y no al rev\u00e9s. “Nos terminamos amoldando a vivir con el resto que queda. En los Estados Unidos, es muy habitual que a determinada fecha del mes (sobre los primeros d\u00edas) se descuente de la cuenta sueldo el monto que preestablecimos para ahorrar\u201d. Para los met\u00f3dicos, y mucho m\u00e1s para los olvidadizos, las tecnolog\u00edas hoy ayudan \u2013y mucho\u2013 a poder llevar un plan ordenado.<\/p>\n

La realidad, claro, no siempre va de la mano con las teor\u00edas. \u201cLos j\u00f3venes que hoy tienen entre 20 y 22 a\u00f1os son conscientes de los riesgos de las inversiones y tambi\u00e9n de las dificultades econ\u00f3micas que experimentan las personas en edad adulta. La mayor\u00eda son nativos tecnol\u00f3gicos y pueden comenzar a plantearse la necesidad de una seguridad financiera futura. Lamentablemente es bastante com\u00fan que sus objetivos y perspectivas se enfoquen en plazos con horizontes de cinco a 10 a\u00f1os\u201d, cuenta Rifat Lelic, director del Departamento de Econom\u00eda y Desarrollo Profesional del ITBA. \u201cEn algunos casos, no todos, da la impresi\u00f3n de que sienten m\u00e1s cercana la necesidad de la compra de un auto o un departamento que un plan financiero que los contenga en la edad jubilatoria<\/strong>. El apoyo extracurricular en las casas de estudios y la generalizaci\u00f3n en el uso de las herramientas que ofrece la tecnolog\u00eda les abren una ventana de oportunidad dif\u00edcilmente accesible antes. Adem\u00e1s, es importante tener presente que los millennials incorporan, consciente o inconscientemente, sus valores en las decisiones de inversi\u00f3n, lo cual conduce a discriminar entre los activos disponibles\u201d, a\u00f1ade.<\/p>\n

Un plan constante<\/strong><\/p>\n

La estrategia financiera para llevar a cabo durante un largo plazo debe planificarse minuciosamente, con algunos lineamientos generales inalterables, aunque\u00a0de ninguna manera quiere decir que no se va a revisar peri\u00f3dicamente. Todo lo contrario.<\/p>\n

\u201cEstamos en un momento en el que el consumo aspiracional, el status, le gana al ahorro.\u00a0Lo ideal ser\u00eda ahorrar e invertir al menos el 10 por ciento del ingreso mensual<\/strong>, porque el riesgo de no hacerlo es llegar al momento de la jubilaci\u00f3n sin activos para cubrir el gap entre lo que se va a recibir del Estado y lo que efectivamente se necesita para vivir\u201d, plantea Basaluzzo.<\/p>\n

Id\u00e9ntica advertencia es la de Leal, de la UADE: \u201cLa decisi\u00f3n que m\u00e1s atenta contra el resultado final es el desv\u00edo de fondos hacia otros fines. En una era marcada por la exaltaci\u00f3n del presente, y con estrategias de neuromarketing cada vez m\u00e1s precisas,\u00a0las personas sufren impulsos de consumo permanentes que las pueden desviar de la realizaci\u00f3n de otros objetivos m\u00e1s importantes<\/strong>, como lo es el retiro\u201d.<\/p>\n

\u201cLa principal raz\u00f3n en favor de una temprana planificaci\u00f3n financiera del retiro es simplemente matem\u00e1tica. Se le atribuye a Albert Einstein haber dicho que el inter\u00e9s compuesto es la octava maravilla del mundo. En pocas palabras, el concepto es simple de entender.\u00a0Cuanto m\u00e1s temprano una persona empieza a ahorrar e invertir, el resultado de esas inversiones se ir\u00e1 reinvirtiendo a su vez con el tiempo<\/strong>. De esta forma, ser\u00e1 necesario menos tiempo para llegar al objetivo deseado o una menor intensidad de ahorro a lo largo del camino\u201d, explica Pereiro Gonz\u00e1lez, de HSBC Argentina.<\/p>\n

Marcelo Elbaum, gerente de Inversiones Institucionales de Allaria Ledesma y economista experto en planificaci\u00f3n, tambi\u00e9n remarca la preponderancia del corto plazo sobre el largo que impera en la sociedad actual: \u201cCotidianamente los deseos inmediatos les ganan con holgura a las metas de largo plazo, que se van posponiendo hasta que la crisis se instala<\/strong>\u00a0y, por supuesto, ya es demasiado tarde. Por lo tanto, hay que ahorrar desde temprano, no solo para no formar parte del club de los arrepentidos en la vejez, sino porque adem\u00e1s es el mejor negocio. Si una persona destina cierta suma mensual a un fondo de inversi\u00f3n entre los 18 y los 26 a\u00f1os, por ejemplo, y deja que el dinero se multiplique solo sin agregar m\u00e1s, a los 65 a\u00f1os tendr\u00e1 una suma id\u00e9ntica a la de quien haya ahorrado ininterrumpidamente entre los 35 y 65 a\u00f1os\u201d.<\/p>\n

Grafica el tablero con unos c\u00e1lculos que no dejan lugar a dudas ni malos entendidos: si, por ejemplo, se ahorran $ 100 mensuales entre los 18 y los 26 a\u00f1os, y no se deposita m\u00e1s dinero a partir de ese momento, a los 65 a\u00f1os se tendr\u00e1n $ 595.000. Pero si se comienza a los 35 a\u00f1os, para llegar a esa suma a los 65 es preciso depositar $ 285 mensuales. Adem\u00e1s, en el primer caso se habr\u00e1n depositado solo $9600 y en el segundo, en cambio, $ 102.000.<\/p>\n

\u201cEs recomendable que el manejo de inversiones para el retiro sea delegado en profesionales y el motivo no ser\u00e1 que estas personas puedan ser m\u00e1s precisas en sus predicciones de largo plazo, sino todo lo contrario<\/strong>. Debido a que saben que no existe tal precisi\u00f3n es que toman diversas herramientas y tipos de an\u00e1lisis para que la cartera de inversiones se vaya ajustando a los cambios estructurales que puedan producirse en la econom\u00eda y los mercados financieros\u201d, recomienda Pereiro Gonzalez.<\/p>\n

\u201cEn un marco te\u00f3rico,\u00a0una cartera de inversiones pensada para el retiro deber\u00eda ir mutando de mayor a menor riesgo a medida que se van reduciendo los a\u00f1os hasta la llegada de la jubilaci\u00f3n<\/strong>\u201d, a\u00f1ade, y subraya que \u201cen un pa\u00eds como la Argentina, la reducci\u00f3n del riesgo no se da solo a la hora de elegir los activos de inversi\u00f3n sino que tambi\u00e9n se tiene en cuenta la moneda. La cartera ideal es la que cubra de la p\u00e9rdida del poder adquisitivo, nos provea de liquidez peri\u00f3dica durante el retiro y que a la vez mantenga una volatilidad acotada\u201d.<\/p>\n

Alejandro Bianchi, gerente de Inversiones de InvertirOnline.com, remarca que, cuando se trata de pensar en el momento del retiro, \u201clo m\u00e1s importante es entender los riesgos, el horizonte y las rentabilidades esperadas de los distintos instrumentos donde uno ir\u00e1 haciendo sus inversiones\u201d. Y advierte: \u201cDebido a la capitalizaci\u00f3n compuesta, la inflaci\u00f3n y la devaluaci\u00f3n, la diferencia entre simplemente guardar el dinero en el colch\u00f3n versus invertirlo, e invertirlo en un instrumento que compense la inflaci\u00f3n y devaluaci\u00f3n o no, puede generar diferencias sustanciales en el largo plazo\u201d.<\/p>\n

\u201cPor ejemplo, si miramos lo que pas\u00f3 en los \u00faltimos 10 a\u00f1os podemos ver que la inversi\u00f3n en un bono argentino en d\u00f3lares super\u00f3 todo, seguido por una inversi\u00f3n en un ETF como el SPY que sigue a las 500 mayores acciones de los Estados Unidos y luego por el Merval (medidos en d\u00f3lares). Y a pesar de ser las alternativas m\u00e1s utilizadas por los argentinos, guardar d\u00f3lares en el colch\u00f3n o invertir en plazos fijos han quedado bastante por detr\u00e1s\u201d, explica Bianchi.<\/p>\n

Los datos son elocuentes y ponen en blanco sobre negro que, tener un plan, aun en un pa\u00eds en el que las reglas cambian tan seguido, es mucho mejor que andar a la deriva.<\/p>\n

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Comentarios de: Mariano Sard\u00e1ns <\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":3560,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[16],"tags":[],"yoast_head":"\nAPERTURA: C\u00f3mo retirarse rico: las claves para planificar a futuro tras la crisis econ\u00f3mica - FDI - Gerenciadora de Patrimonios<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.fdinternational.com\/fdi-en-los-medios\/apertura-retirarse-rico-las-claves-planificar-futuro-tras-la-crisis-economica\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"APERTURA: C\u00f3mo retirarse rico: las claves para planificar a futuro tras la crisis econ\u00f3mica - FDI - Gerenciadora de Patrimonios\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Comentarios de: Mariano Sard\u00e1ns\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/www.fdinternational.com\/fdi-en-los-medios\/apertura-retirarse-rico-las-claves-planificar-futuro-tras-la-crisis-economica\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"FDI - 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