Luego de la reflexión de Juan del último viernes, nos invitaron al programa “Hoy nos toca la tarde” conducido por Edith Hermida en el Canal de la Ciudad para hablar sobre finanzas de pareja.

Junto con la conductora y su equipo (Adriana Balaguer, Mariana Merlo y Cecilia Pirolo), Juan tuvo una muy interesante charla, en la que se tocaron distintos temas como:

• claridad de cuentas;
• planificación;
• régimen patrimonial para matrimonios y personas en convivencia;
• familias ensambladas;
• testamento y
• herencia, entre otros.

En la nota pueden verse esos temas, explicados con ejemplos claros y consejos concretos para que todos los podamos entender y aprovechar.

Podés ver video completo acá:

La charla con Juan dura aproximadamente 15 minutos.

Vale la pena verla para detectar en cuáles de esos temas necesitás mejor preparación o asesorarte más profundamente.

¿De dónde viene eso de “el dinero llama al dinero? ¿Por qué la gente que tiene dinero parece multiplicarlo con una facilidad casi mágica?

Cada persona es un mundo, pero se pueden detectar reglas que muchos millonarios siguen para el manejo de sus propias finanzas. El secreto está en darse cuenta de esto: no siguen esos principios porque son millonarios, sino que son millonarios porque siguen esos principios.

¿A qué nos referimos? El millonario suele gastar menos de lo que gana, lo cual es lógico porque le ingresa bastante más de lo necesario. Así, puede ahorrar el excedente. Pero no solamente lo ahorra, sino que lo invierte.

 Ahorrar sin invertir es perder plata. La inflación (que existe en todos los países, incluso los de “moneda dura”) se ocupa de erosionar, con mayor o menor velocidad, el poder adquisitivo de esos ahorros. ¿Qué sucede si invertimos los ahorros? Si no los tocamos y los dejamos invertidos, se van a multiplicar. Nunca se debe subestimar la poderosísima fuerza del interés compuesto. Los millonarios saben eso a la perfección. Pensemos: siempre pueden ahorrar, e invierten lo que ahorran. Los ahorros se van multiplicando y se va acumulando más y más capital. Esa capacidad de multiplicar el capital por inversión de ahorros tiene mucha más incidencia que los ingresos que el millonario tenga. Son más millonarios por eso que por tener más ingresos.

 El tiempo juega a favor del inversor disciplinado: mientras más tiempo continúe la inversión rentable, mayor será el resultado. Lo cual lleva a decir: lo antes que se inicie el ahorro e inversión, mejor. Un pequeño ahorro periódico iniciado en la juventud puede volverse una gigantesca bola de nieve, inclusive si la persona luego deja de aportar dinero adicional. Volverse millonario (o al menos financieramente autosuficiente) le es más fácil a quien empieza temprano con poco, que a la persona que empieza tarde, aunque sea con mucho. Es mejor empezar hoy que mañana.

¿Cómo puedo aplicar estos principios si no soy millonario? Lo primero es tener capacidad de ahorro, sea porque ajusto mis gastos todo lo que puedo o porque genero más ingresos (ej.: trabajando más, o haciendo alguna actividad paralela que genere dinero).

Segundo: invierto rentablemente lo que voy ahorrando, y evito hacer retiros. Por efecto del interés compuesto, ese retiro de cinco mil dólares de hoy hubiera significado mucho más que esa cifra dentro de unos años, si me hubiera abstenido de hacerlo.

No se trata de promover la avaricia o de ser tacaño, sino de tener el hábito (que los millonarios llevan internalizado) de gastar menos de lo que me ingresa, invertir ese ahorro, y dejarlo invertido rentablemente sin hacer retiros. Es la mejor forma de ayudarte a vos mismo a ser millonario o al menos a tener una mayor tranquilidad patrimonial.

El último jueves, el diario británico The Independent publicó un interesante artículo comentando los resultados de una gran encuesta local sobre cuestiones sucesorias y familiares.

Millones de británicos contestaron que efectuarían un reclamo judicial si no estuvieran conformes con el resultado de una herencia. El artículo combina este dato con otro igual de llamativo: más de la mitad de los británicos no confía en su propia familia para que maneje sus asuntos.

Ambos elementos revelan una profunda desconfianza (y, en algunos casos, hasta recelo) entre familiares. Hay siempre dos requisitos esenciales que un buen administrador debe tener: honestidad e idoneidad. Si se sospecha que un familiar no va a ser honesto o piensa que no es idóneo para la situación, es lógico entender que exista esa desconfianza.

En cualquier país, si hay algo que repartir, aparecen los conflictos. Es inherente a nuestra naturaleza humana. Ni los pocos prudentes que dejan un testamento logran conformar a todos sus herederos. Y, aunque parezca mentira, no son problemas de millonarios sino todo lo contrario.

Existirá quien no esté satisfecho con lo que le dejaron (aún si se han respetado las fracciones que establece la ley). Siempre hay algún heredero en apuros financieros y que quiere vender algo que heredó con otros familiares, mientas que éstos se niegan a la venta. Guerra familiar en puerta, y nunca hay que minimizar el papel de nueras, yernos o inclusive nietos.

Una forma de prever en vida estos peligros es fomentar el diálogo familiar, y conocer lo mejor posible los necesidades y situaciones de cada heredero. Si alguno está necesitado de dinero y se puede dejarle dinero en vez de una fracción de un inmueble, así se debería actuar.

En una sucesión ideal, los hermanos deberían continuar siendo hermanos. Planificar usando vehículos legales y probados permite que sea uno quien haga el reparto. Así, es posible encuadrar los deseos personales dentro del marco legal y prevenir esos conflictos, lo mejor posible.

Ayer, 14 de febrero, fue el día de los enamorados. Tanto quienes pueden festejarlo como aquéllos que ya no tienen a su pareja, o que aún no la han encontrado, hemos sido bombardeados por mensajes sobre romanticismo, amor eterno y perfecto.

Ya desde la época de los filósofos griegos, se discutía si las cosas eran inmutables y eternas (como sostenía Parménides) o si todo era cambio constante (postura opuesta de Heráclito de Éfeso con su recordada frase “no podemos bañarnos dos veces en el mismo río”). Como con tantas cosas, lo más probable es que la verdad esté en algún justo medio entre ambos extremos.

Las parejas de adultos que viven juntos generan consecuencias que trascienden lo meramente sentimental. Matrimonio, unión civil, unión convivencial o la simple convivencia de hecho, traen inevitables ramificaciones patrimoniales para los integrantes de la pareja.

Aquéllas van desde compartir vivienda, gastos o ahorros, hasta la confusión patrimonial casi total, pasando por situaciones intermedias o temporarias. Sea que este “matrimonio patrimonial” provenga de los hechos o del derecho, lo cierto es que existe y no puede ser ignorado. Los patrimonios de los integrantes de la pareja están bien lejos de ser “agua y aceite” y se ven rápidamente mezclados. Cada pareja encuentra su propia dinámica patrimonial.

Pero, ¿qué sucede cuando la relación se termina, es decir cuando las cosas ya no son como eran? Por frío que suene, suele ser mucho más fácil desenredar los sentimientos que poder hacer distinción de qué es “tuyo”, qué es “mío” y qué es “nuestro” desde lo patrimonial. Máxime ante una posible ruptura traumática.

Si (como dice el refrán) las cuentas claras conservan la amistad, ¿por qué no aplicar lo mismo en la pareja? Llevar un mínimo registro de quién puso qué o cuál fue el acuerdo económico del momento puede servir para hacer más fácil, justo y hasta menos doloroso el desarmado de ese patrimonio mixto. La vida de cada uno seguirá, y lo ideal es que lo sea con tranquilidad y en paz.

Si, por el contrario, la pareja dura “hasta que la muerte los separe”, esa claridad de números servirá para posibles fines sucesorios o para transparencia familiar, especialmente en estos tiempos de familias ensambladas con hijos “míos, tuyos y nuestros”.